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适度的快乐支出是值得的

时间:2023-08-16 04:42:48

钱朵朵

年轻人“为爱买单”的行为,在一些人的观念里,和“败家”画上了等号。但理财是为了更好的生活,收藏喜欢的玩偶,让自己工作更有动力,让自己快乐也是生活更好的一种体现。当然,很多玩偶价格高昂,因此要量力而行,不要超出自己的消费能力。

不仅玩偶,手办、汉服、盲盒、模型等其他收藏品正以其独特的吸引力赢得了年轻人的青睐。对于他们来说,收藏既是一种新型的社交方式,可以展示个性和品位,给自己带来快乐和满足感,同时还可以缓解压力和孤独感。

正如月月一样,她喜欢收集各种偶像周边、迪士尼玩偶、挂件等物品,每次看到这些收藏品,她都会觉得特别幸福,连工作都有了动力。但是,她这些正常和合理的需求,也给她带来了一些困扰,比如家人的不理解、资金的分配、养老的担忧等。

其实,月月的问题并不难解决,因为她“为爱买单”所需的花费在她的承受能力之内,她只要给家庭理财制定一个合理的理财方案,就可以在享受收藏之快乐的同时,实现高质量的生活。

为爱买单,适度就好

为了缓解工作压力,月月爱上了收藏迪士尼商品,更重要的是,这些商品不只是一个物品,而是承载了她的回忆和感情,还为她带来了很多的朋友。从情感上来说,月月的“收藏”支出是合理的。

从理性角度而言,这笔开支也不会影响她的生活。根据月月的估算,在她收藏迪士尼商品的这3年时间里,总共投入了9万元,平均到每个月仅2500元左右,而月月的家庭月收入有38000元,投入爱好的资金不到家庭月收入的10%,极小的占比不会给家庭财务带来压力,只要家庭理财规划得当,这笔支出也不会影响未来的养老需求。更进一步说,月月还可以根据家庭收入的增长情况,同比例增加自己在收藏方面的支出。在经济能力可承受的范围内,增加快乐的支出是值得的。

家庭债务,适当优化

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目前,月月一家的储蓄有92万元,不管是定期存款,还是货币基金类的产品,其利率都明显低于房贷利率。也就是说,他们从银行和机构获得的利息,少于他们要还给银行的利息。因此,他们可以选择提前还贷,减少利息的支出。

考虑到现在就业环境变化大,不建议月月一家将全部储蓄一次性用于提前还贷,应留出一些钱作为家庭的应急准备金。例如,可以先从储蓄中拿出50万元来还房贷,只要月月和丈夫的收入不发生变化,他们每年还能有20.4万元的结余,然后从结余中再拿出10万元进行还款,剩下的10.4万元归入家庭的应急准备金中,用于其他理财投资。这样的话,用不了几年,月月家的房贷负担就会大幅度减少。

还要提醒的是,每家银行对提前还贷的规定不同,一般会在贷款合同中写明,需要查看贷款合同,看看是否有提前还款的条件、利息计算和罚息等规定。一般来说,如果贷款不满1年或3年,银行会收取一定的违约金。因为现在提前还款的人多,有的银行要求要预约才能办理该服务,因此,建议月月先和银行联系确认。

养老理财,早为之所

月月和丈夫是坚定的丁克家庭,没有育儿负担,最大的担忧是养老,因此可以更早一点开始养老的规划。

一方面,他们可以开通个人养老金账户。每人每年可以向该账户投资12000元,养老金账户的存款能享受到高于普通账户的利率,为他们增加养老保障的同时,还能让他们享受到税收优惠。从收入来看,月月丈夫的个税税率为20%,月月的个税税率为10%,开通养老金账户后,明年两人可分别获得2400元和1200元的个税退税。长期持有,获得更高收益的机会大。

另一方面,月月和丈夫可以尝试增加权益类投资,例如股票型基金、混合型基金等,以争取获得更好的理财收益。此外,在利率持续走低的背景下,增加权益类投资还有利于养老金的积累。每次基金发行遇冷的时候,都是介入股市的好时机。如担心自己投资经验不足,可以采取定投的方式,选择几只基金,每月拿出4000元,平均分配到这几只基金里,这样做既积累了投资经验,也有助于降低出现亏损的风险。

家庭风险,不可忽视

养老保险也可以帮助月月和丈夫进行养老规划,但在配置养老保险前,还要考虑疾病和意外风险的应对。

尽管没有养育子女的压力,这个小家庭在面临疾病或意外风险的同时,还肩负着赡养父母、照顾配偶的责任。首先,月月和丈夫还背负着300万元的房贷,如果不幸发生意外,这笔债务会落到配偶或父母的身上;再者,月月房贷月供较高,夫妻双方都是还款的主力,缺少任何一方的收入,都会给生活带来较大的影响,因此,因病故等造成收入中断的风险也要考虑在内。

建议月月和丈夫都配置百万医疗险、重疾险、意外险和定期寿险这4类保险。可根据父母年龄、房贷金额及年限等考虑定期寿险,同时补充意外险,这两个保险的搭配可以有效化解不幸事故后留下的经济风险敞口。百万医疗险可以应对生病后的医疗支出,转嫁家庭经济压力。重疾险在确诊后即可一次性获得的一笔赔付,可以用这笔钱应对生病后不能上班、收入中断的风险,也可以用于支付治疗后所需的康复费等。

在有条件的情况下,应尽早完成这4类保险的配置,尤其是医疗险、重疾险,其保费和年龄挂钩,年龄越大,保费越贵,同时还有较为严苛的健康告知要求。若在患病后才想到要投保,这时投保会更加困难。若不能符合健康告知要求,还可以选择投保“沪惠保”这类惠民保险产品。

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