金融科技与金融创新研究进展

计磊

黑龙江省医院

一、引言

对于传统的金融行业而言，我们需要不断的更新和创新，才能够更加有效地适应当前的时代潮流，这是我国在金融行业的增强以及转型升级和效益提升的重要方法。与此同时，为了能够更加有效地使得我国未来经济增长方式得到转变，我们必须要在传统金融行业的基础上开创出新的方向和新的思路，互联网技术和金融行业的结合，使得金融的客户可以更加快速地获取自己当前所需要的所有信息，同时根据当前的情况结合选择更加适合自己的理财产品，以获得更加高昂的经济效益。说到互联网金融，我们不得不说起金融创新与金融科技两个方面，这是能够有效的促进金融业长远且稳定发展的有效手段，本篇文章将针对此部分内容进行深入的探讨。

二、金融创新概述

（一）金融创新的概念

所谓的金融创新，其实指的是金融机构在传统的金融活动业务基础之上，通过新的思维方式来说，现有的资源和经验有效地创造出更加符合市场需求的具有新颖性的服务方式或产品，改革传统的业务理念和业务流程，为金融客户提供更加有效且优质的产品和服务。通过对当前的市场环境进行分析以后，发现金融机构在新形势下所采取的服务模式，应当不断的与当前环境以及形式相结合，同时应当具有全面的创新能力，这样一来才可以更加有效的满足不同的金融群体，在理财方面所提出的多元化要求。

（二）金融创新的分类

常规的金融创新机构一般有三大类，第1 类是金融机构类，第2 类是金融制度创新第3 类指的是金融业务创新，这三类创新与金融在未来的发展速度和创新能力有着息息相关的关系，也会使得我国的金融行业在未来逐渐转变成更加先进且具有指导性的金融行业。所谓的金融机构类，其实指的是以银行作为中心来进行开展的相关内容，通过自身的优势，在市场环境当中不断的发展壮大，同时和其他结构相互结合，共同合作，形成出更加稳定的产业结构体系和新模式，其中包括保险公司，证券公司，信托公司等多种不同形式的非金融机构，当然也包括基金股票等各类资金进行转移的相关活动。尤其是在转移到境外而开展的相关融资活动，等内容，其中包括业务流程，金融组织和管理制度。上文所提到的金融制度创新，其实主要是通过对制度的不断建设和业务流程的重新打造等多种不同的渠道，建立出一套更加具有科学合理性且较为完善的，符合当前实际情况的机制和体系，比较常见的有证券公司在对其进行金融的更新过程当中，可以通过国外的先进经验来结合我国的当前国情，推行出一些较为新颖的品种来满足当前的客户需求。最后我们所说的金融业务创新，其实是在原有的业务基础之上将互联网技术融入进去，单方面看这种互联网技术的融入，可以使传统的银行和互联网企业之间展开更加密切的合作，而且可以开展一系列的线下与线上的营销活动，从而更加有效的吸引消费者，能够在理财能力的范围内进行消费，实现理财功能，与此同时我们还可以为理财客户提供更加全面的金融体验，从另一个方面看，我们可以通过云计算技术和大数据技术等多种不同的科技手段，通过对当前客户的需求进行分析，结合市场偏好和风险所能承受的能力，为客户提供更加优质的理财产品，以获得更加丰厚的经济回报。

（三）我国科技金融发展面临的三大瓶颈

1.科技投融资主体相互之间的信息不对称。所谓金融的本质其实是能够为资金的供给与需求进行良好的匹配，信息是匹配供给与需求的关键，如果出现了信息不完整或不对称以及不透明的情况，都将会使得整个科技金融在未来的发展与创新受到影响，构成了使用机构，参与科技创新积极性降低的不良影响。从本质上看，科技企业大多数属于新模式新技术新业态，从种子时期逐渐到成熟时期，在任何一个环节当中都会存在信息不透明以及不完善的现象，科技企业在对这一信息进行分析的过程当中，非常容易与金融机构产生明显的信息不对称情况，一方面看由于受到了自身发展行业的特点限制科技企业在发展过程当中很难将完整的信息披露出来，这就增大了金融机构科学评价其发展未来前景的实际难度，导致很多金融机构在资金投入的情况中，向科技企业投入的意愿明显降低，不但无法有效地推进科技企业发展与壮大，同时还会使得金融机构在分析过程当中的准确性出现偏差，从另一个方面看金融机构的信息不透明。很容易会导致很多科技企业无法完整、及时地了解金融机构的贷款程序，以及相关的申请要求，这就使得很多科技企业在获得资金贷款的可能性时明显降低。

2.科技金融的风险评估和控制问题。金融科技最基本的特点其实就是风险过高这一风险使得整个科技金融发展出现了明显平静，一方面使得技术本身的风险不断加大，另一方面使得信息不对称的风险逐渐走高，如果单纯从技术本身风险看来科技企业本身的技术前途，商业模式和市场前景都存在一定的不确定性，而且在不同的环境发展过程当中，科技企业这些不确定性会随着市场的变化而产生风险的变化，风险所表现出来的方式和大小都不会相同，融资需求也就存在了非常明显的差异。面对这种技术层面所体现出来的动态不确定性，科技金融所要处理的风险评估，复杂性则更为明显，这正是科技金融以及传统金融之间所存在的差异性，从另一个方面看，如果我们单纯指考察科技信息不对称导致的风险，我们会发现信息的不对称其实是科技金融风险产生的主要来源，科技创新项目由于是具有一定的市场不确定性的，而且其对于专业性的要求相对较强，技术的前景和难以预测等等，部分都会出现风险更高的情况，项目开发者和实际的投资者之间非常容易产生不对称和信息不确定的情况，极大程度上的使得项目所需的资金跟进出现问题，当市场缺乏治理，信息不对称，这些问题一旦出现且没有有效的防治手段，就很容易诱发逆向选择和严重的道德风险。

3 科技金融服务体系还不够健全。针对当前的科技企业和金融企业外部特征，看来科技金融服务体系仍然存在着资本市场发展趋势，金融资源配置不科学，机制的结构欠缺等多种不同因素而导致的不足，这也成为了科技金融在未来的发展创新道路上的主要阻碍其中较为常见的现象主要表现在资本市场不完善方面，就目前我国的中小板和创业板市场进入门槛看来仍然处于较高的状态，对于大多数的种子时期和初创时期以及成长时期的科技型企业而言，仍然难以企及，全国的中小企业在股份转让系统当中。尽管已经投入到了运营阶段，但是在某种程度上，也降低了企业审核程序的门槛和企业挂牌的门槛。但从根本上看来，仍然无法达到满足中小科技企业股份转让的实际需求。

三、我国金融创新现状

（一）我国金融创新发展概况

从金融创新角度看来，我国的互联网金融起步是相对较晚的，但是在我国当前的营商环境当中，我们发现其发展的趋势较为良好，目前已经拥有全球最大规模的金融市场，而且活跃度相对较高，伴随着互联网技术和传统金融行业的结合逐渐紧密。同时我国的居民对网络金融服务的需求也不断增加，我国在创新方面取得了非常明显的进步，最近几年我国的金融市场在开放程度和实体经济发展方面，呈现出匹配、适应的态势，金融机构在创新产品方面仍然投入了大量的精力，伴随着互联网技术在金融行业中发挥出来的明显作用，以P2P 网络借贷为代表的新型融资模式已经逐渐完善并被人们所。接受认可和使用传统行业当中的

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